BLICK Finanças Pessoais - O que é Gestão de Riscos ou Proteção Financeira?

Por Ronaldo de Souza, set/2020

Hoje vamos refletir sobre mais um tema atemporal, mas que alguns podem ter se atentado somente na crise. Conforme já explicado em artigos anteriores, uma das bases do Planejamento Financeiro é a construção de um Colchão de Segurança, ou seja, uma reserva financeira para as despesas que nos surpreendem e que não conseguimos planejar e exigem recursos imediatos. Se você tiver, não irá recorrer ao sistema financeiro, que no nosso país cobra taxas muito altas para qualquer tipo de empréstimo.

Outra atitude importante é a acumulação, ou seja, gastar menos do que ganha, guardar regularmente recursos para a realização de seus objetivos pessoais e projetos de vida de forma planejada e, sem se endividar.

Também e não menos importante, deve-se realizar uma acumulação contínua através da poupança intencional para a construção da independência financeira, uma reserva que será utilizada quando não quiser mais atuar profissionalmente para a geração de recursos financeiros, ou reduzir o ritmo das atividades do trabalho para usar estes recursos para o sustento e a manutenção do padrão de vida desejado.

A saúde financeira pode vir a sofrer com situações e eventos futuros que apesar de possíveis, são incertos, tais como acidentes pessoais, doenças ou até mesmo a morte. Assim, o planejamento será afetado com um considerável impacto financeiro, caso não tenham sido tomadas as devidas precauções.

A verdade é que nossas vidas estão sujeitas a Riscos, todos estamos sujeitos a eles e a melhor atitude nestes casos é proteger as finanças da família. É sabido que o dano financeiro pode ser elevado, consumindo e comprometendo parte do patrimônio que se acumulou durante anos.

É neste momento que o Seguro se torna muito importante para mitigar os riscos a que estamos expostos em todos estes eventos. Um dos pilares do planejamento financeiro é a Gestão de Risco, a análise e elaboração de uma estratégia na busca de proteção para eventualidades e imprevistos que podem ocorrer durante a vida e comprometer seriamente as finanças e o patrimônio familiar.

Desta forma o Seguro é a modalidade de proteção recomendada para todas as situações imprevisíveis e, considerando o perfil dos leitores, pode-se dizer que todos estes são úteis:

• Acidentes Pessoais e Profissionais

• Equipamentos

• Patrimoniais - Residencial, Empresarial e Automotivo

• Responsabilidade - Civil e Contratual

• Riscos Financeiros e Cibernéticos

• Vida e Saúde - Pessoal, Coletivo e Viagem

Justamente por ser possível imaginar que estamos sujeitos a vários destes tipos de eventos é recomendável a contratação de Seguros com coberturas específicas para cada caso.

Assim, é melhor tomar uma decisão consciente de gestão de risco do que agir de forma reativa por consequência do que ocorreu, pois poderá ser tarde demais. Os riscos e vulnerabilidades potenciais que estão fora do nosso controle devem ser transferidos e terceirizados, através de soluções de seguros.

A maioria dos brasileiros pensa em fazer ou faz seguro de veículos, contrata plano de saúde, seguro de vida e eventualmente o residencial. Faz parte da cultura do nosso povo achar que o Seguro é uma despesa, mas quando ocorre um evento é que se percebe a importância da contratação desta modalidade de proteção como parte do Planejamento Financeiro Pessoal.

O profissional cujo atividade depende exclusivamente do seu próprio trabalho, como médicos, dentistas, advogados e coaches precisa ter em mente os riscos a que está exposto e se proteger corretamente, pois este tipo de eventualidade não avisa quando irá ocorrer. A única certeza que se pode ter são os danos financeiros na ausência de coberturas adequadas para estes eventos. Uma possível incapacidade de trabalho temporária ou permanente, principalmente por acidente, coloca em risco todo o planejamento futuro, pelo fato de que na impossibilidade de geração de renda, não haverá aportes necessários à acumulação.

Dependendo do momento de vida e se ainda não tem o suficiente para a sua independência financeira, é muito provável que o montante acumulado não seja suficiente para a manutenção das despesas fixas já previstas até o fim da vida. Com isso, perde-se a possibilidade de conquistar a independência financeira desejada e será dependente de terceiros.

Assim, é muito importante a contratação de uma apólice de seguro bem dimensionada com as coberturas de Invalidez e Doenças Graves. Somente uma indenização adequada ao seu perfil, será capaz de manter sua independência financeira já conquistada.

A ausência inesperada e precoce da coluna financeira da família gera um impacto emocional e financeiro instantâneo. Se o profissional é autônomo/liberal, esse cenário tende a se agravar caso não tenha sido construída uma reserva adequada para fazer frente a estas despesas, pois não haverá outra fonte de receita.

O risco de invalidez também complica muito esta situação, pois impacta na impossibilidade de se gerar renda, considerando as adaptações necessárias neste novo momento. Da mesma forma que a descoberta de uma doença grave, muda drasticamente não só a vida do profissional e de toda a família, que estará comprometida nesta nova situação, acelerando ainda mais a utilização dos recursos acumulados.

É importante um seguro de vida que garanta a sobrevivência e educação dos filhos até a maioridade. Deve contemplar indenizações em casos de invalidez e diagnóstico de doenças graves, assim a reserva já formada para o futuro não será impactada e utilizada antecipadamente.

Para o profissional que tem empresa aberta, o seguro de lucros cessantes é um tipo de seguro empresarial que pode garantir a remuneração nos casos de interrupção das atividades da empresa.

Já o profissional liberal pode contratar o seguro para Responsabilidade Civil ou DIT – Diária por Incapacidade Temporária. O primeiro para diminuir as despesas no caso de uma demanda judicial e o segundo na eventual interrupção das atividades que geram a remuneração. Assim, o seguro para profissionais liberais gera mais segurança, proteção e tranquilidade para a atuação destes.

É importante destacar que as sugestões acima são boas práticas e se aplicam a qualquer tempo, pois a crise acontece em diferentes momentos para cada pessoa, mas não esgota o assunto.

Se julgar que precisa da ajuda de profissionais da área, busque o quanto antes!

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Finanças Pessoais
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